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Préstamos con Garantía Hipotecaria ¿Cuáles son los mejores?

La disposición de liquidez para llevar a cabo cualquier proyecto que requiere una cantidad importante de dinero no es común, especialmente a nivel personal. Esta falta de recursos puede suplirse con un crédito por medio del cual alguno de nuestros activos sea utilizado como garante del pago. El préstamo con garantía hipotecaria es uno de los más comunes. 

Este préstamo, como su nombre lo dice, utiliza como garantía de pago algún bien inmueble, propiedad del solicitante del crédito o de alguna persona conocida que pueda y quiera prestar el activo en cuestión. Dicha propiedad queda como garantía de pago del préstamo, por eso se le conoce como: préstamo con garantía hipotecaria.

Como señalamos, el crédito con garantía hipotecaria es uno de los más usuales para quienes requieren una cantidad importante de dinero, ya que por la naturaleza de la garantía (casa), los recursos que se prestan superan a los de otro tipo de créditos. Ahora bien, en el medio financiero mexicano y en el mundo en general, existen varias modalidades de este tipo de préstamo como entidade que los ofrecen, ejemplo de ello son los préstamos hipotecarios de Banamex o el crédito hipotecario del ISSFAM, así como algunas diferencias entre los conceptos que maneja el público. Exploremos algunos de ellos para dejarlos claros. Al cierre del año 2020 las entidades privadas otorgaron alrededor del 50% del total de créditos solicitados durante el año.

En este artículo

¿Qué es un préstamo personal con garantía hipotecaria?

Platicábamos al inicio del artículo que este tipo de préstamos, con garantía hipotecaria, se utilizaba generalmente para obtener cantidades de dinero que no se prestan fácilmente en otros créditos.

Sin embargo, son préstamos que pueden obtener tanto personas físicas como personas morales, estas últimas por ejemplo podrían requerir esos recursos como capital de trabajo, pago a proveedores y un sinfín de cosas.

En el caso de las personas físicas, suele realizarse lo que conocemos como préstamo personal con garantía hipotecaria, por medio del cual se prestan los recursos a una persona, quien a su vez deja como garantía de pago un bien inmueble (casa) de su propiedad o de alguien que decida apoyar asumiendo el papel de obligado solidario, garante de la deuda por medio del bien inmueble que deja en garantía.

¿Cómo funciona una hipoteca de una casa?

Hoy en día el proceso de hipoteca de una casa es sencillo debido a los avances tecnológicos y la reglamentación.

Por principio de cuentas es importante señalar que toda propiedad utilizada como garantía de un crédito debe estar libre de cualquier gravamen; es decir, no puede estar hipotecada previamente (no puede ser garantía simultánea de dos hipotecas), tampoco puede tener adeudos fiscales (luz, agua, predio), y debe tener un número determinado de años de antigüedad que los bancos fijan previamente.

El resto del proceso es sencillo, una vez con la documentación en regla se lleva a cabo la firma del crédito mediante el aval de un notario público para constatar el acto de préstamo personal con garantía hipotecaria.

En todo este proceso y mientras el préstamo se pague en tiempo y forma, el inmueble puede seguir habitado; no obstante, durante el periodo del crédito el dueño original no podrá venderlo ni modificar su estructura.

Préstamos con garantía hipotecaria, requisitos

 Los requisitos generales para lograr un préstamo con garantía hipotecaria varían de acuerdo a la institución que vaya a realizar el préstamo. Sin embargo, podemos señalar algunos que son los más solicitados en el sistema financiero mexicano.

  • Contrato de apertura de crédito con garantía hipotecaria
  • Título de propiedad del inmueble, debidamente registrado ante el Registro Público de la Propiedad (RPP
  • Constancia de avalúo, elaborado por un perito autorizado por la institución que otorgará el crédito 
  • Constancia de no gravamen, notariada
  • Identificación oficial el solicitante

Adicionalmente se requieren algunos trámites que se realizan ante notario público, y que corren por cuenta del solicitante de crédito.

Préstamos con garantía hipotecaria, simulador interés

Generalmente, la mayoría de las instituciones bancarias o del sector hipotecario cuentan con simuladores de crédito hipotecario que aportan información sobre los costos del préstamo en sus diferentes plazos y con escenarios diversos de tasas de interés.

Interés préstamo con garantía hipotecaria

El simulador de interés para los préstamos con garantía hipotecaria refleja, como su nombre lo dice, el monto de interés que paga un usuario que obtiene este tipo de préstamos

Sin embargo, no es necesario ser solicitante de un préstamo con garantía hipotecaria para conocer esta información, muchas instituciones y/o sitios especializados también cuentan con simuladores online, que permiten conocer los escenarios financieros del préstamo

¿Cuáles son los préstamos con garantía hipotecaria online?

Existe este tipo de trámites, especialmente a raíz de que la pandemia orilló al alejamiento social, muchas instituciones bancarias debieron adaptarse a esta situación.

Sin embargo, en este tipo de créditos al final del día se deben realizar trámites notariales presenciales, de modo que, si bien una buena parte de los requisitos se resuelven mediante las herramientas online, al final aspectos como los avalúos y la firma de los contratos deben ser en persona (este último trámite es indispensable para el notario ya que sólo así puede dar fe de la existencia de las personas).

Otra opción, préstamos inmediatos con garantía hipotecaria

También existen los préstamos inmediatos con garantía hipotecaria, aunque por lo general estos no los realizan las instituciones bancarias sino más bien empresas privadas, como Metrofinanciera, que cuentan con capital y operan en el sector hipotecario, los trámites son muy similares a los que se piden en el sistema bancario.

Préstamos con garantía hipotecaria entre particulares

Los detallamos un poco más; en este tipo de préstamos la operación crediticia se da entre dos particulares, casi siempre una empresa no ligada al sistema financiero, y una persona física, aunque llegan a registrarse operaciones entre dos personas físicas.

Los créditos en esta modalidad no difieren mucho en cuanto a requisitos ya que al final la persona o empresa que va a prestar desea garantizar de la mejor manera la recuperación de su dinero.

¿Cuál es la diferencia entre hipoteca y préstamo con garantía hipotecaria?

Estos dos conceptos suelen confundirse muchas veces, pero tienen orígenes distintos.

Una hipoteca consiste en un préstamo que se realiza para la adquisición de un inmueble, dejando como garantía otro del mismo precio o mayor. Por su parte, un préstamo con garantía hipotecaria generalmente se utiliza para otro tipo de proyectos como la compra de un automóvil, el pago de una carrera profesional, o como capital de trabajo o capital semilla para un proyecto. También puede utilizarse como enganche para la compra de una casa o alguna propiedad. Es más destinado al consumo y proyectos diversos del beneficiario.

El préstamo hipotecario es muy utilizado por compañías que al expandirse requieren de nuevas instalaciones, o bien ampliar las que tienen. Son créditos generalmente de muy largo plazo, mínimo 10 años, debido a que los montos implicados en el crédito son significativos.

Hipoteca VS Préstamo con garantía hipotecaria

Concepto Hipoteca Préstamo con Garantía Hipotecaria
Monto Alto. Casi igual al valor de la propiedad Moderado. La propiedad lo cubre 3 veces o más
Uso Expansión de empresa, compra de otro inmueble Capital de trabajo, compra de automóvil, enganche de casa, pago de estudios
Plazo de pago Largo, mínimo 5 a 10 años Mediano, 1 a 3 años
Garantía Bien inmueble de alto valor Bien inmueble de valor medio
Tasa Tasa hipotecaria a largo plazo Tasa para préstamo al consumo

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Auto cash préstamos, garantía prendaria

Existen en los mercados otros tipos de préstamos, aunque en realidad no son con garantía hipotecaria, sino que exigen otro tipo de garantías que los vuelve más bien préstamos prendarios.

El Autocash como su nombre lo dice presta dinero a cambio de la factura de un automóvil; la ventaja es que el propietario puede seguir manejando la unidad durante la vigencia del préstamo, que suele ser de corto y mediano plazo por los montos que se prestan. Los trámites suelen ser relativamente rápidos, aunque es necesario comprobar la posesión legal de la unidad y que ésta se encuentre libre de adeudos de cualquier tipo.

Préstamos de liquidez, básicamente para consumo

Asimismo, los préstamos de liquidez son créditos que incluyen un monto inmediato para apoyo al consumo, generalmente no implican grandes cantidades de dinero ya que están orientados a satisfacer alguna emergencia del solicitante: compostura de automóvil, gastos médicos, etc. Por lo tanto, su monto es bajo y los plazos de pago son cortos.

Conclusión

En el mercado crediticio mexicano los préstamos con garantía hipotecaria son herramientas de crédito que se han consolidado ya desde hace varios años; por su naturaleza no son accesibles a todo tipo de personas, ya que se requiere la garantía de una propiedad y que ésta se encuentre libre de cualquier gravamen.

Es un mercado en el que el sistema bancario está muy inmerso, aunque también existen participantes no bancarios, básicamente empresas que cuentan con el capital necesario para realizar este tipo de préstamos que suelen incluir cantidades mayores a los créditos tradicionales de consumo.


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Preguntas y respuestas

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